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而协作银行在收到中小企业贷款申请后

时间:2018-04-18来源:秒速飞艇浏览次数:

  秒速飞艇官网编者提示:法国担保机构在机构、银行和企业之间分散和规避风险机制较为特殊,其具体做法主要分为两种:一是担保基金不是通过全额担保,而是通过担保机构与银行承担规定的比例来分散风险,法国担保机构一般承担50%左右的风险;二是鼓励金融机构参与,形成有效竞争,以法国的银行联合体为例,其本身由30家银行组成,其中每家银行作为一方独立主体,可以自主决定是否参与项目放贷,保证了竞争的充分性及有效性。在行业担保放大倍数方面,法国担保机构的杠杆放大倍数一般在22倍左右。与此同时,法国担保业收费则较低,全行业的平均费率约为0.6%,低于欧盟多数国家的1%至2%,远低于美国的4%。

  与我国存在大量民营商业性担保机构不同,法国的担保行业主要由国有大型担保机构、政策性银行、保险和再保险机构组成,这其中以法国创新署(OSEO)为代表的国有担保机构在整个行业中起到了举足轻重的作用。经过多年的发展,法国的担保行业已经较为成熟,虽然机构数量及资本规模均不大,但在监管部门的有效管理及政府有关部门的支持之下,行业整体运行平稳,取得了较为显著的经济及社会效益。法国担保行业一些特有制度及运行现状,有值得研究和借鉴的价值。

  法国的担保行业主要由国有大型担保机构、政策性银行组成,几乎不存在商业性的担保机构。

  第一,法国担保机构分类:法国的融资性担保机构主要有两类:一类是以法国创新署为代表的国有担保公司,下文将重点加以介绍;另一类是法国行业互助型担保机构(如大众银行Banque Populaire),其担保资金由每个企业(即股东)依据贷款额总量交纳2%储备金组成,企业按时还款的,原上交的2%储备金在23年后归还企业,不需要缴纳担保费、银行利息和其他费用。如企业由于经营不善而破产的,由互助合作式的担保机构以储备金偿还银行。

  第二,法国创新署概况:法国创新署是法国担保行业的核心机构,其本质上是一家法国政府主导成立和控股的股份有限公司。该公司资本金主要来源于法国政府,还有少部分来自银行和其他金融机构,具体资本构成是,国家通过成立一个工商业性质的公司实体占股61.5%,国家存款和委托基金(Deposits and Consignments Fund,1816年创立的金融机构,由法国议会控制)占股27%,银行和保险公司共持有9%的股份。法国创新署的自身定位十分明确:首先是为法国中小企业提供财政支持;其次是在中小企业运营中最需要决断的阶段与其共担风险。

  法国创新署与大部分银行、金融机构、风险基金、权益投资者以及高校、相关科研机构以及其他支持中小企业发展的组织均具有良好的合作关系,这也使其有条件为中小企业提供各类支持。法国创新署特别注重支持中小企业的创新行为,其不仅直接为企业创新提供资金支持,还围绕各种融资手段为中小企业建立包括银行贷款担保、银行财政担保在内的保障体系。

  第三,法国创新署业务情况:法国创新署主要业务对象是法国本地的合伙制及民营企业,在法国的外国企业也有可能获得其资金支持。法国创新署既开展政府支持的政策性项目担保,也开展基金自营的商业性项目担保。政府项目决策权属于财政部门,但法国创新署代表政府进行业务审查和流程操作,同时由政府承担赔付责任,且不需要再保险介入;基金自营的私有企业担保项目则完全由法国创新署独立操作,且独立承担代偿责任,同时这类项目通常会有再保险公司介入以分散风险。

  第四,法国创新署主要提供三种业务:一是全程扶持中小企业创新产品;二是与银行合作,对创新型的中小企业进行金融和资金方面的资助;三是为一些中小型企业的创新项目提供贷款担保。对以上业务,法国创新署与合作银行共担风险,共同对项目可行性进行分析和评估。法国创新署的担保业务,包括以下几类:银行贷款担保(创新担保基金)以及股权投资担保;为应对金融危机,法国创新署也短期为大中型企业提供现金流担保;为银行发放的中长期贷款提供担保;为中小企业国际化发展提供融资性担保,包括海外市场发债担保及为投资外资子公司进行担保;为商业网络批准的无担保贷款提供相应担保。此外,法国创新署还肩负着“创新型企业”的资格审核任务。根据法国法律,该企业一旦通过审核,即可享受特殊税收减免政策。可以说,法国创新署的业务范围涵盖了担保、资金支持等多个领域,担保业务在其中占据了重要的比例,也是其实现支持中小企业政策目的的重要手段。

  在法国,担保行业的监管部门为经济、工业和就业部。但在具体的业务运作层面,政府部门并不能直接从事和干涉具体担保业务。当银行向监管部门申请成为中小企业担保协作银行时,担保机构将担保资金存入协作银行或央行指定的银行,而协作银行在收到中小企业贷款申请后,认为可为其提供担保。

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